Kryje pojištění domácnosti opravdu všechno?

Pojištění nekryje všechno, a právě tento předpoklad stojí za většinou nepříjemných překvapení po škodní události. Hradí jen to, co je ve smlouvě, v mezích sjednaných částek a po odečtení spoluúčasti. Jde o finanční ochranu, ne o záruku, že se vám uhradí všechny náklady. Pět nejčastějších omylů ukazuje, kde se čtenáři nejvíc spoléhají na něco, co smlouva neslibuje.

Omyl: mám pojištění, takže mi bude uhrazeno všechno

Každá smlouva obsahuje rozsah krytí, výluky a limity plnění. Škoda způsobená opotřebením, nedbalostí nebo nedostatečnou údržbou bývá vyloučená. Výluky najdete v pojistných podmínkách, které stojí za pročtení ještě před podpisem.

Platí, že pojišťovna uhradí škodu z rizik, která jste si sjednali. Pokud jste si nesjednali povodeň nebo vandalismus, nehradí se. Doporučuje se projít seznam rizik a porovnat jej s tím, co vašemu domu nebo bytu hrozí.

Ověřte si i datum, od kdy pojištění platí. Mnohé smlouvy mají čekací dobu u vybraných rizik nebo u pojištění sjednaného na dálku. Škoda způsobená před počátkem pojištění nebo během čekací doby se nehradí. Pokud měníte pojišťovnu, dbejte, aby krytí plynule navazovalo a nevznikla mezera.

Omyl: pojistná částka je hodnota majetku

Pojistná částka je horní hranice plnění, ne cena věci. Je-li nastavená příliš nízko, může dojít k podpojištění, kdy pojišťovna plnění krátí v poměru. Domácnost proto pravidelně přehodnocujte, protože se vybavení mění.

Pomůže soupis majetku s fotografiemi a doklady. Při škodě pak snáz dokládáte, co a v jaké hodnotě jste měli. Oceňování na novou cenu nebo časovou cenu se liší, ověřte, jaký způsob smlouva používá.

Při škodě se obvykle vychází z časové ceny, tedy z hodnoty po odečtení opotřebení, nebo z nové ceny. Ve smlouvě je uvedeno, který způsob platí. Staré vybavení tak může dostat za pojistnou událost výrazně méně, než stálo nové. Rozdíl je třeba znát předem, aby vás nezaskočil při likvidaci.

Omyl: spoluúčast je drobnost

Spoluúčast je část škody, kterou hradíte sami. U drobné škody může pokrýt skoro celou částku, takže pojištění nic nevyplatí. Vyšší spoluúčast snižuje pojistné, ale znamená víc starostí při škodě.

Rozhodujte se podle toho, co unesete z vlastních úspor. Pojištění slouží hlavně k ochraně před velkými, nepravděpodobnými škodami, ne k vyplácení každé drobnosti.

Zeptejte se, jak se spoluúčast počítá, zda se odečítá z celé škody, nebo z každé věci zvlášť. Pokud hrozí častější drobné škody, může se vyplatit nižší spoluúčast, ale vyšší pojistné nemusí výhodu vyrovnat. Pojištění se nejlépe hodí k velkým rizikům, jako je požár, zátopa nebo živel.

Omyl: pojištění zloděje vyřeší vždy

Pojištění krádeže bývá vázáno na podmínky zabezpečení. Pokud jste nezamkli dveře nebo nechali otevřené okno, pojišťovna může plnění odmítnout nebo krátit. Krádež bez stop vloupání se často hradí jen v omezené míře.

Po vloupání volejte policii a škodu hlaste pojišťovně bez zbytečného odkladu. Nic neuklízejte, dokud nedojde ke zdokumentování. Policejní protokol je obvykle nezbytný doklad.

Pozor na zabezpečení. Pokud smlouva vyžaduje zámek určité třídy nebo funkční zabezpečovací zařízení, musíte tyto podmínky plnit. Při dlouhodobé nepřítomnosti dodržujte pokyny ve smlouvě, třeba pravidelné kontroly domu. Nesplnění může být důvodem ke krácení plnění.

Omyl: pojištění domu kryje i věci uvnitř

Pojištění nemovitosti kryje stavbu a pevně spojené části, pojištění domácnosti vybavení, nábytek a spotřebiče. Je to dvojí smlouva nebo dvě části jedné smlouvy a obě je třeba mít sjednané. Vlastník bytu v bytovém domě má také specifika vyplývající ze společného pojištění domu.

K odpovědnosti za škodu způsobenou třetí osobě slouží pojištění odpovědnosti. Často je součástí pojištění domácnosti, ověřte limit. Hradí škody, které způsobíte jiným, třeba když z vašeho bytu poteče voda k sousedům, ne ty vlastní.

Omyl: stačí podepsat a nechat být

Pojištění žije s vámi. Když si koupíte drahou televizi, rekonstruujete koupelnu nebo se přestěhujete, smlouva se musí přizpůsobit. Hlaste změny pojišťovně, jinak může dojít k podpojištění nebo k situaci, že nové vybavení není kryté.

Jednou ročně smlouvu projděte a porovnejte rozsah s nabídkou jiných pojišťoven, ale nepřecházejte jen kvůli nižšímu pojistnému. Zajímejte se o výluky, limity a spoluúčast. Smlouvu, pojistné podmínky i potvrzení o zaplacení uschovejte na jednom místě, aby je našla i rodina.

Časté otázky

Co dělat po škodní události?

Zajistěte bezpečí, omezte další škodu, vyfotografujte situaci a bez zbytečného odkladu kontaktujte pojišťovnu. Zachovejte poškozené věci do doby, než je pojišťovna prohlédne.

Kam se obrátit, když pojišťovna škodu zamítne?

Nejdříve podejte písemnou stížnost pojišťovně. Pokud nesouhlasíte s vyřízením, můžete se obrátit na finančního arbitra nebo na dohled České národní banky.

Jak často smlouvu kontrolovat?

Alespoň jednou za rok a po větší změně, jako je rekonstrukce nebo nákup drahého vybavení. Upravte pojistnou částku, aby odpovídala skutečnosti.

Zdroje

• Česká národní banka
• Kancelář finančního arbitra
• Česká asociace pojišťoven